贷款逾期时，切勿因慌乱采取错误行动，以下行为需特别警惕。
1. 无视催款：部分人觉得逾期几天无妨，对银行催收短信、电话不予理会，这会使逾期天数延长，超过90天就会被上报征信，损害信用，还会产生高额罚息和滞纳金。
2. 盲目“以贷养贷”：为还当前逾期款，从其他平台或机构再借款，会让债务越积越多，还款压力增大，后续若其他贷款也逾期，将面临多笔违约，征信受损更严重，甚至可能陷入高利贷。
3. 随意删除逾期文件：有人担心留证，删除贷款合同、还款记录、银行通知等文件，后续与银行协商或处理征信异议时，因缺乏证据难以有效维权，无法证明逾期正当理由或已还款部分义务。
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关于“贷款未按时还款多久算逾期”，结合相关法律规定具体分析如下。
依据《征信业管理条例》第十六条（2013年1月21日国务院令第631号）：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”该条款主要规定逾期记录保存期限，结合实际操作，贷款未按时还款的逾期从未按合同约定还款日还款的当日起算。若逾期后一直未还，不良行为持续存在，直至还款后才开始计算5年保存期。因此，贷款未按时还款即构成逾期，超过90天银行报送征信，是因为“不良行为”的界定，即未履约还款本身已属不良，逾期90天是征信报送的关键节点，符合上述条例对不良信息管理的原则。
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贷款未按时还款可能带来一系列法律风险，以下是需重点关注的风险点及实例。
1. 信用评级下降风险：逾期会导致银行将信息上报征信，个人信用评级降低。例如，某人因忘记还款逾期10天，虽及时还清，但征信报告仍有记录，后续申请房贷时，银行可能因该记录提高利率或拒绝贷款。
2. 被银行起诉风险：逾期时间较长（如超90天且多次催收未还），银行有权通过法律途径追讨欠款。例如，某借款人逾期180天且欠款金额大，银行起诉后，法院判决其偿还本金、利息、罚息及诉讼费，若仍不履行，银行可申请强制执行，查封其财产。
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贷款未按时还款的处理并非绝对，存在特殊情况或例外情形会影响处理方式，以下为你详细说明。
1. 因不可抗力逾期：若因地震、洪水等自然灾害，或突发重大疾病、失业等不可预见、不能避免且不能克服的客观情况导致无法按时还款，借款人可向银行提供证明材料，申请不记录或删除不良信用记录。银行会审核实际情况，若属实，逾期记录可能不被上报征信，对信用影响较小。
2. 已与银行达成还款协议：逾期后，若与银行协商一致签订个性化还款协议（如分期、延期等），银行可申请暂不报送征信。此时，只要按协议还款，协议期间的逾期行为通常不影响征信，但需注意协议条款和履行要求，避免再次违约。
3. 逾期记录有误：若征信报告中的逾期记录与实际不符（如银行系统故障导致扣款失败却记录为逾期），借款人可向征信中心提出异议申请更正。经核查确认错误后，征信中心会删除该记录，处理重点在于纠正错误信息，而非承担逾期责任。

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